Zinseszinseffekt einfach erklärt

Wie sagt man so schön: Geld kommt zu Geld.

Warum ist das so? Kann man dieses auch mathematisch erklären?

In diesem Beitrag möchte ich Ihnen den Zinseszinseffekt im Detail mit vielen verschiedenen Beispielen näher bringen, damit auch Sie in jeglicher Situation wissen, wie stark dieser Effekt ist. Wie Sie von diesem profitieren können und diesen für sich nutzen.

Der Zinseszinseffekt beschreibt den Umstand, dass ein Anleger auf sein Kapital einen bestimmten Zinssatz erhält und sein Kapital sich durch den Zinsertrag (Zinsgewinn) vermehrt. Der auslaufende Zinsertrag vermehrt sich ebenfalls und so weiter und so weiter.

Gehaltserhöhung

Hier ein einfaches Beispiel:

Bei einem Einsatz von 10.000€ und einem Zins von 6% p.a. beträgt das Guthaben des Anlegers nach einem Jahr genau 10.600€.

10.000€ Einsatz und 600€ Zinsertrag.

Im zweiten Jahr setzt nun der Zinseszinseffekt ein.
Der Anleger hat nun 10.600€ auf seinem Konto und würde nun auf die gesamte Summe den Zins von 6% erhalten. Somit hat der Anleger nach 2 Jahren 11.236€.

10.600€ Einsatz und 636€ Zinsertrag.

Das bedeutet, dass der bereits gutgeschriebene Zins (600€) im zweiten Jahr auch mit verzinst wurde. Daher die 36€ mehr im Vergleich zum ersten Jahr.

Selbstverständlich spielt die Zeit bei dem Effekt eine große Rolle.

Hier ein Beispiel.

Während Sie bei 10.000€ Einsatz, einem Zins von 6% p.a. und einer Laufzeit von 10 Jahren lediglich 17.908,48€ erhalten, erhält ein anderer Anleger bei 20 Jahren bereits 32.071,35€. Bei dreißig Jahren wären das sogar 57.434,91€.

Hier können Sie möglicherweise bereits jetzt schon erkennen, dass je früher Sie eine größere Summe anlegen, desto schneller profitieren Sie von dem Effekt und desto früher können Sie Ihre Vorsorge in Anspruch nehmen.

Der Zins spielt jedoch auch eine sehr große Rolle. Wenn wir bei dem 10.000€ Einsatz bleiben und eine Laufzeit von 30 Jahren zu gründe legen, dann erhält der Anleger bei:

5% p.a.	43.219,42€
6% p.a.	57.434,91€
7% p.a.	76.122,55€
8% p.a.	100.626,57€
9% p.a.	132.676,78€

Hier kann man festhalten, dass jedes Prozent Zinsen viel mehr Zeit spart.

Während der Anleger bei 5% knappe 14 Jahre braucht um seinen Einsatz zu verdoppeln, verdoppelt der Anleger sein Kapital bei 9% p.a. bereits nach 8 Jahren. Klar ist auch, dass der Anleger bei 5% p.a. sein Kapital nach 30 Jahren vervierfacht hat und bei 9% verdreizehnfacht.

Doch leider ist es nicht immer möglich eine hohe Summe von Anfang an weg zu legen. Dann verhilft man sich mit einem Sparplan.

Wenn unserer Anleger 100€ monatlich über 30 Jahre spart, dann beträgt sein Einsatz genau 36.000€. Bei einem Zins von 3% p.a. erhält dieser nach 30 Jahren 58.018,22€.

Bei:

5% p.a.	81.885,88€
6% p.a.	97.953,09€
7% p.a.	117.650,91€
8% p.a.	141.830,58€
9% p.a.	171.543,04€

Im Vergleich zu der Einmalanlage bleibt festzuhalten, das der Sparer bei 5% p.a. seinen Einsatz lediglich verdoppelt und bei 9% knapp verfünffacht.

Doch hört man sehr oft, dass jeder Monat zählt. Wer früher zu sparen beginnt erhält viel mehr als derjenige, der später startet. Doch zählt wirklich jeder Monat?

Hier eine einfache Kalkulation:

Wir bleiben bei dem Sparer, der 100€ monatlich über 30 Jahre bei 6% p.a. spart:

Start	Ergebnis	Verlust
Sofort	97.953€	—
1 Monat später	97.314€	439€
3 Monate später	96.447€	1.446€
6 Monate später	94.587€	2.811€
1 Jahr später	91.240€	5.513€

Wenn unserer Sparer ein Jahr später zu sparen beginnt und er dasselbe Ergebnis (97.953€) erzielen möchte, dann müsste er monatlich bereits 107,36€ sparen.

Nun wissen wir, dass die Zeit und der Zins eine große Rolle spielt und nun möchte ich auf eine Frage, die mir vor 10 Jahren gestellt wurde, zurück kommen.

Die Frage lautete wie folgt: „Mr. Schlau möchte 100€ monatlich bei einem Zins von 6% p.a. 30 Jahre lang sparen. Mr. Superschlau möchte 200€ monatlich sparen, jedoch nur 15 Jahre und danach möchte er sein Kapital für sich arbeiten lassen. Jeder investiert genau 36.000€ doch wer hat am Ende mehr?

Mr. Schlau haben wir bereits gerechnet. Sein Kontostand beträgt nach 30 Jahren 97.953,09€.

Der Kontostand von Mr. Superschlau beträgt 138.228,32€.

Hier die Kalkulation:

Nach 15 Jahren beträgt der Kontostand bereits 57.677,85€. Nun wird die Summe ohne Sparbeitrag verzinst. Nach weiteren 15 Jahren beträgt sein Kontostand bereits 138.228,32€.

Mr. Superschlau hat also 40.275,23€ mehr als Mr. Schlau.

Wichtig

Für Sie sollte es bedeuten, dass Sie lieber so früh wie nur möglich alles beiseiteschaffen sollen und sich dann erholen können. Es lohnt sich am Anfang auf ein Wenig zu verzichten und ein paar Jahre später können Sie leben, wie Sie möchten.