Unfallversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Frage, die uns sehr häufig gestellt wird, lautet: Brauche ich wirklich eine Unfallversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung? Eine berechtigte Frage, die wir gerne beantworten.

Unfallversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung – der Unterschied

Vielleicht hast du dich bereits über eine Berufsunfähigkeitsversicherung informiert und bist dir unsicher, ob du zusätzlich eine Unfallversicherung brauchst. Hierzu klären wir am besten erst einmal, welche Versicherung was genau absichert.

 

Berufsunfähigkeitsversicherung – was sichert sie ab?

Kurz und knapp: eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert deinen Lebensstandard. Schließlich soll es dir im Falle einer Berufsunfähigkeit finanziell ebenso gut gehen, wie davor. Der Grund deiner gesundheitlichen Einschränkungen spielt keine Rolle. So kann deiner BU z.B. folgende Krankheiten zugrunde liegen:

• jegliche orthopädische Erkrankung, z.B. ein Bandscheibenvorfall
• Erkrankungen der inneren Organe
• Herzinfarkt
• Schlaganfall
• Krebs jeglicher Art
• Erkrankungen in Zusammenhang mit Covid-19
• psychische Erkrankungen, z.B. Depressionen
• Unfälle jeglicher Art

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist es unerheblich, aus welchem (medizinischen!) Grund du deinen Beruf nicht mehr nachgehen kannst. Es spielt zudem keine Rolle, ob der Grund für deine Berufsunfähigkeit zu Hause, in der Freizeit oder im Berufsleben eingetreten ist.

Möchtest du deine Arbeitskraft umfassend absichern, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung die beste Möglichkeit. Diese sichert nicht einfach einen Beruf ab, sondern deine genaue Tätigkeit. Das bedeutet, dass du nicht auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden kannst, wie beispielsweise bei einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Wichtig ist jedoch, dass du bei deiner BU-Versicherung auf die sogenannte „Abstrakte Verweisung“ achtest. Denn diese erlaubt es dem Versicherer, dich auf einen anderen Beruf zu verweisen. Zum Glück findet sich die „Abstrakte Verweisung“ inzwischen fast nur noch in Alt-BU-Verträgen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir im Leistungsfall eine monatliche Rente. Und dies bis zum vereinbarten Versicherungsende, welches meist dann erreicht ist, wenn du das 67. Lebensjahr erreichst. Du siehst, die BU-Rente ersetzt im Leistungsfall deinen Lohn bzw. dein Arbeitseinkommen. Die Leistung erfolgt rückwirkend ab dem ersten Tag deiner Berufsunfähigkeit.

 

Unfallversicherung – was sichert sie ab?

Die Unfallversicherung leistet, wenn du infolge eines Unfalls dauerhaft eingeschränkt bzw. invalide bist. Wo der Unfall geschehen ist, spielt dabei keine Rolle. Die Invalidität muss bei der Unfallversicherung nach einer bestimmten Zeit festgestellt werden. Dauerhaft bedeutet, dass deine körperliche Leistungsfähigkeit aufgrund des Unfalls beeinträchtigt ist. Ob der Unfall Auswirkungen auf deine berufliche Tätigkeit hat, ist dabei unerheblich. Die Leistung der Versicherung erfolgt davon unabhängig.

In der Regel erhältst du von deiner Unfallversicherung im Leistungsfall eine Einmalzahlung. Dabei handelt es sich um eine Grundsumme, abgesichert mit einer Progression. Auch eine Unfallrente ist möglich. Diese bekommst du monatlich ausbezahlt, sofern du über einen Invaliditätsgrad von 50 % verfügst. Der Leistungsgrund ist bei der Unfallversicherung ausschließlich ein Unfall, niemals eine Erkrankung.

 

Berufsunfähigkeitsversicherung und Unfallversicherung in Kombination – macht das Sinn?

Die monatliche BU-Rente aus der Berufsunfähigkeitsversicherung beruhigt. Doch was, wenn du zu Beginn einen höheren Geldbetrag benötigst? Zum Beispiel für den Umbau deines Hauses und deines Autos aufgrund deiner erlittenen Querschnittslähmung. Da kommt schnell einiges an Kosten zusammen.

Die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung sind für diese hohen notwendigen Ausgaben, welche zu Beginn der Berufsunfähigkeit auftauchen, leider keine Hilfe. Hier punktet die Unfallversicherung mit ihrer Einmalzahlung. Auch, wenn du zwar gesundheitlich eingeschränkt bist, aber immer noch arbeiten kannst, etwa Teilzeit oder umschulen möchtest, ist die Einmalzahlung der Unfallversicherung ein gutes Polster.

Eine Kombination von BU- und Unfallversicherung kann somit durchaus Sinn machen.

Sehr gerne beraten wir dich ausführlich zu beiden Versicherungen und zeigen dir dabei auch die Vorteile einer Kombination auf.

 

Unfallversicherung-Unfallrente zur BU-Versicherung?

Im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Unfallrente relativ günstig. Doch es ist wichtig zu wissen, dass die Unfallrente viel seltener leistet.

Benötigst du auf jeden Fall eine Unfallrente? Das kommt darauf an. Hast du bereits eine vollumfängliche BU-Versicherung, ist eine Unfallrente nicht unbedingt notwendig. Schaden tut eine zusätzliche Unfallrente aber nicht. Es ist somit schlichtweg dir überlassen, ob du eine zusätzliche Unfallrente möchtest oder nicht. Wir empfehlen in der Regel, die Grundsumme der Berufsunfähigkeitsversicherung relativ hoch anzusiedeln, anstatt eine zusätzliche Unfallrente abzuschließen.

Es gibt jedoch eine Ausnahme. Nämlich dann, wenn deine BU-Rente sehr niedrig ist und du keine neue, bedarfsgerechte BU-Versicherung bekommst. Sei es aufgrund von Vorerkrankungen oder anderen Gründen.

Besitzt du nur eine schwache Berufsunfähigkeitsversicherung und bekommst keine bessere, dann macht der Abschluss einer zusätzlichen hohen Unfallrente durchaus Sinn. Eine Alternative zur BU-Versicherung wäre eine Grundfähigkeitsversicherung.

Berufsunfähigkeitsversicherung, Unfallversicherung, Grundfähigkeitsversicherung? Sehr gerne beraten wir dich ausführlich zu all diesen Versicherungsarten und finden gemeinsam mit dir die für dich beste Absicherung.

 

Die Gesundheitsfragen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen ist nicht immer einfach, denn die Gesundheitsfragen haben ihre Tücken. Hier musst du deine vollständige Gesundheitshistorie angeben. Das ist nicht nur aufwendig, sondern kann etwa bei Vorerkrankungen zur Ablehnung führen.

Die Gesundheitsfragen der Unfallversicherung sind hingegen vereinfacht oder nicht vorhanden. Solltest du somit bei einer Unfallversicherung mit Gesundheitsfragen scheitern oder Einschränkungen erhalten, kannst du bei einem Anbieter ohne Gesundheitsfragen dennoch eine gute Unfallversicherung abschließen.

 

Berufsunfähigkeitsversicherung vs. Unfallversicherung bei Kindern

Hast du aufgrund gesundheitlicher Gründe wie Vorerkrankungen Probleme, eine BU-Versicherung abzuschließen, macht eine Unfallversicherung durchaus Sinn. Zumindest, wenn diese eine hohe Grundsumme und Progression sowie eine Unfallrente enthält.

In Bezug auf die Absicherung eines Kindes ist es wichtig zu wissen, dass du für dein Kind keine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung abschließend kannst. Zwar bieten manche Versicherer eine BU-Option für Kinder, doch darüber solltest du dich genau informieren. Denn sie birgt so manche Fallstricke, wie beispielsweise äußerst umfangreiche Gesundheitsfragen.

Eine Kinder-Unfallversicherung hingegen punktet mit vereinfachten Gesundheitsfragen. Auch eine Grundfähigkeitsversicherung für dein Kind wäre eine Option.

Ist dein Kind bereits 10 Jahre alt, gibt es die Möglichkeit einer Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung. Unserer Meinung nach die beste Absicherung für dein Kind ab diesem Alter. Denn damit sicherst du den Gesundheitszustand deines Kindes für spätere Versicherungen ab.

Hast du bisher für dein Kind eine hohe Unfallrente vereinbart, so kannst du diese nach Abschluss einer Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung getrost reduzieren.

 

Fazit

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schließt eine Unfallversicherung nicht aus. Sie ergänzt sie. Zumindest, sofern die Unfallversicherung eine vernünftige Grundsumme und Progression beinhaltet. Zumal die Einmalzahlung der Unfallversicherung bei dauerhafter und schwerer Invalidität sehr wichtig sein kann.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine sehr wichtige Absicherung, welche du auf jeden Fall haben solltest. Die Unfallversicherung ist, vor allem aufgrund ihrer Einmalzahlung, eine sinnvolle Ergänzung, welche zudem nicht teuer ist. Schließlich erhältst du bereits ab einem niedrigen zweistelligen Monatsbeitrag eine gute Unfallversicherung mit einer Absicherung von 100.000 Euro oder mehr.

Du hast noch Fragen zu diesen beiden Versicherungen? Oder möchtest du deine bestehenden Verträge überprüfen lassen? Egal für welches Anliegen, wir stehen dir sehr gerne zur Verfügung. Gemeinsam kreieren wir die für dich optimale Absicherung.