13 Tipps für den Immobilienkauf
Die eigene Immobilie ist der Traum von vielen. Wenn es um den Immobilienkauf geht, ist – neben der genauen Begutachtung des Wunschobjektes – die sichere Finanzierung der wichtigste Punkt. Wir zeigen dir 13 Tipps zum Immobilienkauf, damit es mit der Finanzierung deines Eigenheims klappt!
Tipp # 1 – Ehrlichkeit
Der erste und zugleich wichtigste Tipp: Ehrlichkeit. Vor allem zu sich selbst.
Erstelle eine Liste aller Einnahmen und aller Ausgaben. So erhältst du einen Überblick über die genauen Zahlen von Einkommen und Zahlungen. Im Anschluss daran musst du dir überlegen, ob die Wunschimmobilie mit dem Restbetrag finanzierbar ist. Falls nicht, solltest du dich nach einem kleineren Objekt umgesehen.
Auch in Bezug auf das Objekt währt Ehrlichkeit am längsten: Muss es wirklich das große Einfamilienhaus sein? Oder ist eine günstigere Doppelhaushälfte ausreichend?
Tipp # 2 – Überblick
Die ersten Schritte sind getan. Das Traumhaus oder die Eigentumswohnung sind gefunden. Nun muss das beste Finanzierungsangebot gefunden werden. Doch Stopp! Zuvor heißt es, sich einen Überblick zu verschaffen. Und zwar über die eigene finanzielle Situation.
Folgende Fragen solltest du VOR dem Abschluss einer Finanzierung klären:
- Wie hoch ist das Eigenkapital?
- Welcher monatliche Betrag steht für die Darlehenstilgung zur Verfügung?
- Welche Summe wird benötigt?
Tipp # 3 – Informieren
Der Immobilienkauf ist keine Kleinigkeit. Es geht um viel Geld, die eigene Wohnsituation und um die Zukunft. Deshalb sollte du dich stets gut informieren.
- Über die Immobilie
- Über die Finanzierungsmöglichkeiten
Nur wer sich gut informiert, ist gegen böse Überraschungen (fast ganz) gefeit.
Tipp # 4 – Vergleichen und verhandeln
Die unterschiedlichen Finanzierungsangebote zu vergleichen, lohnt sich auf jeden Fall. Dabei gibt es viele Details, auf die geachtet werden müssen, z.B. der Effektivzins. Nicht ausschließlich auf den günstigsten Monatsbetrag.
Auch sollte verhandelt werden. Selbst dann, wenn man das Gefühl hat, die Finanzierungsanbieter gegeneinander auszuspielen. Das ist erlaubt. Denn nur wer sich traut zu verhandeln, kann bei der Finanzierung sparen.
Tipp # 5 – Nicht ohne Eigenkapital
Es wird empfohlen, zwischen 20% und 30% des Immobilien-Kaufpreises als Eigenkapital aufzubringen. Zwar gibt es auch Finanzierungsangebote, für die kein Eigenkapital vonnöten ist. Solche Finanzierungen bergen meist nicht abschätzbare längerfristige Risiken.
Tipp # 6 – Auf die Tilgungsrate achten
Feste Zinsbindung? Und nur 1 % Tilgung? Was extrem verlockend klingt, sorgt für eine lange Schuldenlast. Denn:
Niedrige Tilgungsrate = langsame Tilgung = späte Schuldenfreiheit
Besser: Eine Tilgungsrate mit 2 % zu wählen. Natürlich nur, wenn es die finanzielle Situation erlaubt.
Extra-Tipp: Ist eine 2 %-Tilgungsrate nicht möglich, sollte während der Darlehenslaufzeit etwas angespart werden. Der dabei entstehende Betrag kann zum Zinsbindungs- oder Laufzeitende als Sondertilgung genutzt werden.
Tipp # 7 – Mix & Match
Die richtige Finanzierung erkennt man am richtigen Mix. Pro-Tipp: die Kombination von verschiedenen Finanzierungsmodellen.
Wie wäre es zum Beispiel mit der Kombination von Hypothekenkredit und Bausparvertrag? Und nicht zu vergessen: der Kredit der KfW-Bank. Ein Mix & Match-Kredit verfügt über verschiedene Laufzeiten und dadurch zugleich über unterschiedliche weitere Möglichkeiten in Hinblick auf Zinsbindung und Sondertilgungen.
Tipp # 8 – Schuldenfrei vor Rentenbeginn
Schuldenfrei, bevor es in die wohlverdiente Rente geht. Das sollte bei jeder Finanzierung das große Ziel sein.
Ein abbezahltes Eigenheim ist ein guter Start ins Rentnerleben und bietet ein zusätzliches Maß an Sicherheit. Vor allem deshalb, da die finanziellen Mittel ab der Rente womöglich eingeschränkter sind als zuvor. Und es dementsprechend schwieriger wäre, das Darlehen zu bedienen.
Tipp # 9 – Achtung Nebenkosten!
Damit gemeint sind bei diesem Tipp weniger die Kauf-Nebenkosten (Grundbuch, Notar etc.), als vielmehr die monatlichen Nebenkosten, die auf Immobilienbesitzer zukommen. Dazu zählen unter anderem
- Grundsteuer
- Strom
- Heizung
- Wasser
- Versicherungen
Tipp # 10 – Auf Reserven achten
Ein finanzielles Polster ist das A und O, wenn es um eine sichere Zukunft geht. Deshalb sollten nicht alle Reserven in die Immobilienfinanzierung fließen.
Tipp # 11 – Förderprogramme nutzen
Das Zauberwort heißt Eigenheimförderung. Im Zuge dessen stellt der Staat den künftigen Eigenheimbesitzern Förderprogramme zur Verfügung. Es lohnt sich zu prüfen, ob das persönliche „Projekt Eigenheim“ für Förderungen und Zuschüsse infrage kommt.
Tipp # 12 – Sondertilgungen
Wer die Rückzahlungsphase verkürzen will, sollte Sondertilgungen vornehmen. Die Tilgung kann in Form der Ausschüttung einer Lebensversicherung, eine Erbschaft oder anderweitiger Geldsegen sein. Es lohnt sich, dieses Geld als Sondertilgung in die Finanzierung fließen zu lassen.
Tipp # 13 – Anschlussfinanzierung
Am besten heute schon an die Anschlussfinanzierung denken. Auch wenn die Zinsbindung noch 15 oder sogar 20 Jahre dauert, wird empfohlen, sich möglichst früh um die Anschlussfinanzierung zu kümmern. Denn wer weiß heute schon, was morgen ist.
Wenn es um die Absicherung der Anschlussfinanzierung geht, sollte man sich über Sparverträge oder Forward-Darlehen informieren. Bei dieser Darlehens-Art wird erst nach einer bestimmten Sperrfrist ausbezahlt. Der Vorteil ist die langfristige Sicherung von niedrigen Zinsen.
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