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Uwe Redler
Redakteur
Schon heute an morgen denken! Die Altersvorsorge ist die wichtigste Investition in Ihre Zukunft! Immer wieder ist die umfassende Versorgung der Ü-60 Gruppierung unserer Gesellschaft politisch und medial Thema. Schlagwörter wie Altersarmut, Versorgungslücke oder Rentenabzocke lassen den Staat nicht unbedingt als zuverlässigen Partner zur Altersvorsorge erscheinen.
Fakt ist, dass das staatliche Rentenmodell, in das jeder der arbeitet, einzahlt, nicht ausreicht, um die ständig wachsende Zahl der Rentner finanziell gut im Alter zu versorgen. Dafür ist in unserer Gesellschaft zu wenig Jungend am Start. Wir werden immer älter, haben aber langfristig gesehen nicht genug junge Menschen, die das staatliche Rentenmodell mit Ihren Beiträgen versorgen.
Deshalb sollten Sie zur Absicherung der Rente so früh wie möglich eine private Altersvorsorge in Betracht ziehen! Umso länger Sie in Ihre Altersvorsorge einzahlen, je höher wird Ihre private Rente später sein. Schließlich wollen Sie nach über 40 Jahren Berufstätigkeit auch im wohlverdienten Ruhestand und während der Rente Ihren Lebensstandard halten.
Der Markt für Anlagemöglichkeiten ist groß,: Rürup-Rente, Riester-Rente, Lebensversicherungen, Rentenversicherung, betriebliche Altersvorsorge sind nur ein paar der Angebote. Ihr unabhängiger Finanzberater hilft Ihnen dabei, für Sie das passende Altersvorsorge-Paket zu schnüren.
Der jährliche Bescheid, den Sie per Post erhalten, gibt über die zukünftige gesetzliche Rentenzahlung Aufschluss oder fragen Sie direkt bei der gesetzlichen Rentenstelle nach.
Die private Altersvorsorge sollte die Lücke zwischen gesetzlicher Rente und dem späteren finanziellen Bedarf während des Ruhestands schließen können.
Auch eine betriebliche Altersvorsorge könnte eine Option sein.
Damit Ihre Hinterbliebenen problemlos Ihr Erbe antreten können, prüfen Sie im Vorfeld, welche Möglichkeiten Sie haben, Ihre Altersvorsorge für die Nachkommen zu schützen.
Welches Produkt passt zu Ihnen?
Für eine gute Altersvorsorge und zum Schließen der Rentenlücke stehen dem Arbeitnehmer mittlerweile viele verschiedene Modelle zur Verfügung. Teilweise können staatliche Förderungen für eine private Altersvorsorge beantragt werden.
In die gesetzliche Altersvorsorge zahlen Arbeitnehmer und Arbeitgeber die anfallenden Beiträge in die Rentenkasse. Dieses Kapital wird sofort als monatliche Rente an die Senioren im Ruhestand weitergegeben. Dieser Generationenvertrag hat zur Folge, dass nichts angespart wird. Was im Klartext heißt, wenn weniger eingezahlt wird, bleibt weniger für die Rentner übrig. Mit Kürzen der Rente und das Erhöhen des Eintrittsalters in die Rente versucht die Regierung, dieses finanzielle Ungleichgewicht auszubalancieren. Deshalb ist eine private Altersvorsorge zur Vorsorge für die Rente mittlerweile zur Notwendigkeit geworden.
Eine erwerbsbasierte Altersvorsorge ist eine betriebliche Altersvorsorge. Zusätzlich ist diese Art der Altersvorsorge steuerlich begünstigt. Bei einem Arbeitsplatzwechsel muss der neue Arbeitgeber den Vertrag zur Altersvorsorge in der Regel fortführen. Sollte der Arbeitgeber in die Insolvenz gehen müssen, kommt der Pensionssicherungsverein für die Weiterführung der betrieblichen Altersvorsorge auf.
Achtung! In Zeiten niedriger Zinsen ist die Betriebsrente nicht immer eine lukrative Altersvorsorge. Wenn der Chef wenig oder gar nichts dazu zahlt, kann sich die Betriebsrente zu einem Negativgeschäft für den Arbeitnehmer entwickeln. Da die Auszahlungen aus der betrieblichen Altersvorsorge versteuert werden müssen. Zu berücksichtigen wären auch die Krankenversicherungsbeiträge, die die Rentenhöhe um einen guten Teil minimieren.
In jungen Jahren mehr arbeiten, damit man früher in Rente gehen kann. Lebensarbeitskonten sind ebenfalls eine Form der erwerbsmäßigen Altersvorsorge. Auf dieses Konto kann ein Arbeitnehmer Überstunden einzahlen und Sie wieder auszahlen, wenn er eine Auszeit zu nehmen möchte oder um etwas früher in Rente zu gehen. Auch hier gibt es Steuervorteile. Beim Übergang in die Rente wird das Lebensarbeitszeitkonto in eine Altersvorsorge umgewandelt. Die angesparten Überstunden werden in Gehalt umgewandelt. Da Gehaltsumwandlungen nur bis zu einem bestimmten Wert zulässig sind, eignet sich das Lebensarbeitszeitkonto nicht wirklich als betriebliche Altersvorsorge. Wer früher in Rente gehen will, hat mit diesem Modell jedoch eine reelle Chance ohne finanzielle Einbußen aus dem Berufsleben auszusteigen.
In der privaten Altersvorsorge gibt es zwei Kategorien. Während Riester und Rürup-Rente mit staatlichen Fördergeldern unterstützt werden, ist der Abschluss einer Kapitallebensversicherung als Altersvorsorge nicht unterstützt.
Die Riester-Rente als Altersvorsorge wird vom Staat durch eine jährliche Grundzulage von 154 Euro und Steuervorteile unterstützt. Gerade für Eltern ist die Riester-Rente als Altersvorsorge deshalb interessant. Für jedes Kind erhalten Eltern zusätzlich eine Kinderzulage in Höhe von 185 Euro pro Jahr. Kinder, die nach 2007 geboren wurden, beträgt die Zulage sogar 300 Euro jährlich. Mit einer Riester-Rente steht dem Versicherten eine lebenslange Rente zu, die nicht sinken darf.
Die Zulagen müssen für jedes Einzahlungsjahr neu beantragt werden. Mit einem sogenannten „Dauerzulagenantrag“ können Riester-Sparer Ihren Versicherer dazu verpflichten, jährlich den Antrag bei der zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen zu stellen. So erhalten Sie die Förderung dann jedes Jahr automatisch und müssen nicht selbst daran denken.
Soll die Riester-Rente wirklich gute Erträge einbringen im Rentenalter, sollten Sie sich vom unabhängigen Finanzberater über die effizientesten Versicherungsverträge informieren lassen. Da Kosten und wirtschaftlicher Erfolg der einzelnen Anbieter sehr stark variieren.
Grundsätzlich kann die Rürup-Rente von jedem als Altersvorsorge für die Rente genutzt werden. Insbesondere Selbstständige und Freiberufler profitieren von diesem System. Hier gibt es keine zusätzlichen Fördergelder oder Steuervorteile, deshalb ist die Rürup-Rente für Familien und Arbeitnehmer weniger attraktiv. Durch flexible Einzahlungsmöglichkeiten und der Option auch Einmalzahlungen leisten zu können, ist diese Altersvorsorgeform gerade auf die Bedürfnisse von Honorarkräften zugeschnitten, da Selbstständige und Freiberufler oft ein schwankendes Einkommen haben. Steuerlich können je nach Höhe der Einzahlungen und dem individuellen Steuersatz, bereits dieses Jahr bis zu 84 % der geleisteten Einzahlungen als Sonderausgaben in der Steuererklärung angegeben werden. Insgesamt für alle Einzahlungen in eine Altersvorsorge, also auch die gesetzliche Rentenversicherung oder beruflichen Versorgungswerken, liegt die Beitragsbemessungsgrenze 2017 bei 94.200 Euro jährlich.
Die Rürup-Rente als Basisrente verfügt über zwei Abschlussvarianten. Zum einen die klassische Rürup-Rente. Hier erfährt der Sparer bereits bei Vertragsabschluss, wie hoch seine monatliche Altersversorgung für die Rente ausfallen wird, wenn er in den Ruhestand geht. Zum anderen die fondsgebundenen Rürup-Rente. Das Kapital wird in Fonds angelegt. Manche Anbieter garantieren eine Ausschüttung des eingezahlten Kapitals plus eventuelle Gewinne aus dem Fond. Ohne diese Garantie läuft der Sparer Gefahr, im Ruhestand eine geringere Rente zu bekommen, als er eingezahlt hat.
Im Todesfall eines Versicherungsnehmers kann das angesparte Kapital in der Rürup-Rente als Altersvorsorge für die Hinterbliebenen durch Zusatzvereinbarungen geschützt werden.
Ob und in welcher Form eine Riester oder Rürup-Rente für Sie infrage kommt, klären Sie am besten mit Ihrem unabhängigen Finanzberater. Wir stellen Ihnen produktneutral die geeigneten Anbieter vor. Nehmen Sie Kontakt auf!
Lebensversicherungen und Rentenversicherungen ohne individuelle Förderung sind mittlerweile nicht mehr lukrativ. Die derzeitige Niedrigzinsphase drückt sehr stark auf die Erträge dieser Versicherungen. Der garantierte Zins für Lebensversicherungen liegt 2017 nur noch bei 0,9 Prozent.
Manche Versicherer bieten mittlerweile Lebensversicherungen mit neuen Garantiemodellen zur Altersvorsorge an. So lohnt es sich, die Altersvorsorge mit einer Absicherung für die eigene Familie zu kombinieren. Hier sollte jeder die Langlebigkeit und die laufenden Kosten beachten. Der Gewinn liegt schließlich im Einkauf.
Sowohl Geldanlagen in Form von Gold oder Silber, beziehungsweise möglichst gewinnbringend in Fonds investiert, können ebenfalls eine Form der Altersvorsorge und eine Absichrung für die Rente darstellen. Allerdings sollten Sie hier mit Ihrem unabhängigen Finanzberater zusammenarbeiten. Gerade im Bereich des Immobilienmarktes ist für eine längere Investition einiges zu bedenken. Das schönste Häuschen bringt im Ruhestand nichts, wenn es sich nicht gewinnbringend verkaufen lässt oder schuldenfrei ist.
Mit der zukünftigen Privatrente, heute schon was für die Umwelt tun. Diese Variante zielt darauf ab, in Form von „grünen Fonds“ Altersvorsorgetarife anzubieten, wo das eingezahlte Kapital zum Beispiel in erneuerbare Energien investiert wird. Viele Versicherer bieten heute auch Altersvorsorgetarife an, bei denen aus „grünen“ Fonds gewählt werden kann.
Gerade Sparer, die Ihre Altersvorsorge auch ethisch und sozial gut angelegt für die Rente wissen möchten, haben in einer ökologischen Altersvorsorge dafür gute Voraussetzungen. Diese Unternehmen unterliegen oft strengen Richtlinien, zum Beispiel haben oft alle Mitarbeiter weltweit die gleich guten Arbeitsbedingungen. Allerdings sollten Sie beachten, dass gerade in dieser Altersvorsorgeform die mögliche Rente geringer ausfallen kann, da sowohl die erschwerte gewinnoptimierte Streuung der Fonds und die strengen Bedingungen eine hohe Rendite verringern.
Eine grüne Altersvorsorge zur Absicherung der Rente kann innerhalb der Riester-Rente, der Rürup-Rente, der Rentenversicherung, diverser Lebensversicherungen und der betrieblichen Altersvorsorge abgeschlossen werden. Gemeinsam mit dem unabhängigen Finanzberater können Sie die richtige Anlageform ermitteln. Nehmen Sie Kontakt auf!
Wir helfen Ihnen gern bei der Gestaltung und Planung Ihrer Altersvorsorge nach Ihren Zielen und Wünschen, damit Sie im Rentenalter eine gute Versorgung haben und die Rentenlücke schließen können. Sprechen Sie uns einfach an
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