Hausfinanzierung – Welches Darlehen, Kredit passt tatsächlich?
Die eigenen vier Wände, das eigene Haus. Immer noch ein Traum von vielen. Der immer öfter Wirklichkeit wird. Zuerst steht die Entscheidung „Hausbau oder Hauskauf“ an. Danach geht es auf die Suche nach dem geeigneten Objekt bzw. Grundstück im Ruhrgebiet oder anderswo. Und zu guter letzt geht es an die Hausfinanzierung.
Ein Darlehen, das passt
Egal ob Bau oder Kauf, die Finanzierung sollte sorgfältig geplant werden. Der erste Schritt besteht darin, sich über die unterschiedlichen Darlehensarten zu informieren.
Annuitätendarlehen
Hierbei handelt es sich um die am weitesten verbreitete Darlehensart für die Hausfinanzierung. Die monatlichen Raten bleiben beim Annuitätendarlehen über die gesamte Laufzeit gleich.
Endfälliges Darlehen
Bei dieser Darlehensvariante werden keine monatlichen Raten gezahlt. Während der gesamten Darlehenslaufzeit fallen lediglich Kreditzinsen an. Am Ende der laufzeit wird der gesamte Darlehensbetrag in einer Summe fällig.
Ratendarlehen
Beim Ratendarlehen werden die monatlichen Ratenzahlungen immer geringer.
Variables Darlehen
Hierbei werden die Zinsen in regelmäßigen Abständen an das aktuelle Zinsniveau angepasst. Es handelt sich somit um ein Darlehen ohne feste Zinsbindung.
Volltilgerdarlehen
Bei dieser Darlehensvariante wird der gesamte Darlehensbetrag bei Ablauf der ersten Zinsbindungsfrist fällig.
Hausfinanzierung – die Darlehenssumme
Was die Darlehenssumme betrifft, empfiehlt es sich, nicht zu knapp zu kalkulieren. Ein höheres Darlehen bietet mehr Sicherheit bei unerwarteten Mehrkosten bei Hausbau oder -kauf.
Eine zu knappe Darlehenskalkulation erhöht die Gefahr, dass die finanziellen Mittel für den Kauf oder Bau nicht ausreichen. Die Folge: eine Nachfinanzierung wird notwendig.
Tipps zu den Konditionen der Hausfinanzierung
Der Bau oder Kauf eines Hauses ist in der Regel eine recht teure Angelegenheit. Umso wichtiger ist es, bei der Finanzierung gut zu verhandeln.
Einige Rahmenbedingungen sollten dabei gut im Auge behalten werden.
Niedrigzinsen
Sind die Zinsen niedrig, sollte man sich diese möglichst lange sichern. Hier heißt es, bei der Zinsbindungsfrist gut zu verhandeln, um eine möglichst lange Zinsbindung zu erreichen.
Aber: es gibt ein Risiko. Niemand kann die Entwicklung des Zinsniveaus auf lange Sicht vorhersagen. So kann es passieren, dass die Zinsen irgendwann noch weiter sinken. Durch die Zinsbindung ist man jedoch auch in diesem Fall an den bei Vertragsabschluss vereinbarten Zinssatz gebunden.
Flexible Tilgung
Ein ebenfalls wichtiger Punkt bei der Hausfinanzierung ist die Tilgung. Hier sollte auf flexible Rückzahlungsmöglichkeiten geachtet werden. Diese beinhalten
- Sondertilgung
- kostenfreie Ratenanpassung
Sondertilgungen sind zusätzliche, freiwillige Zahlungen außerhalb der normalen Darlehensraten. Dadurch wird das Darlehen schneller abbezahlt. Was wiederum zu Zinsersparnissen führt.
Auch eine mehrmalige kostenfreie Ratenanpassung sollte vereinbart werden. Nur so kann auf Veränderungen im Bezug auf die eigene finanzielle Situation reagiert werden.
Sollte es dennoch einmal zu Unzufriedenheit bezüglich der Darlehenskonditionen kommen, gibt es immer noch die Möglichkeit der Umschuldung. Dabei können die Rahmenbedingungen neu verhandelt werden und dadurch einiges an Geld eingespart werden.
Eigenkapitalanteil
Eigenkapital ist die beste Möglichkeit, die Hausfinanzierung möglichst günstig zu halten. Denn: je höher der Eigenkapitalanteil, desto besser die Darlehenskonditionen.
Ein Darlehen ist zwar auch ohne Eigenkapital möglich, wird jedoch von den Banken nur sehr selten vergeben.
Extra-Tipp: staatliche Förderprogramme
Förderungen vom Staat stellen eine praktische und äußerst sinnvolle Ergänzung bei der Finanzierung eines Hauses dar.
Mögliche staatliche Förderungen sind zum Beispiel
- KfW-Förderung
- Wohn-Riester
- Wohnungsbauprämie
Achtung Nebenkosten!
Unabhängig von der Darlehensart müssen auch immer die Nebenkosten bei der Hausfinanzierung einkalkuliert werden.
Diese sind zum Beispiel:
Fazit
Eine Hausfinanzierung ist ein großer Schritt. Wird sie genau durchdacht und geplant, steht dem Hausbau oder -kauf im Kreis Recklinghausen oder wo auch immer Sie wollen, nichts mehr im Wege. Als unabhängiger Finanzberater stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.