Pflegebedürftig sein, keine schöne Vorstellung. Doch neben der schlechten Gesundheit kommen im Fall der Pflegebedürftigkeit auch noch finanzielle Probleme hinzu. Denn: die Lücke zwischen den dann tatsächlich anfallenden Kosten und den gesetzlichen Leistungen ist groß. Es ist deshalb sehr wichtig, dass du vorsorgst: mit einer Pflegerentenversicherung.
Pflegerentenversicherung, was ist das?
Solltest du eines Tages pflegebedürftig werden und über eine Pflegerentenversicherung verfügen, bezahlt diese dir dann eine Pflegerente. Und das lebenslang. Die Rentenhöhe kannst du bei Abschluss des Versicherungsvertrages flexibel festlegen. Die Leistungshöhe orientiert sich am Grad der Pflegebedürftigkeit.
Da Beitragsanpassungen nur äußerst eingeschränkt möglich sind, ist die Beitragshöhe dauerhaft garantiert. Die Leistungshöhe hingegen ist als sogenannte Garantieleistung nur bis zu einem bestimmten Maße garantiert. Die Leistung kann sich sogar erhöhen, zum Beispiel dann, wenn das Versicherungsunternehmen Überschüsse erwirtschaftet.
Ob du als pflegebedürftige Person in einer stationären Pflegeeinrichtung oder zu Hause versorgt wirst, beeinflusst die Leistung nicht. Denn die Auszahlung erfolgt zu deiner freien Verfügung. Auf dem Versicherungsmarkt finden sich zudem auch Pflegerentenversicherungen mit Todesfall-Leistung. Bei dieser Variante erhalten deine Hinterbliebenen nach deinem Ableben eine Auszahlung.
Wichtig zu wissen ist zudem, dass zahlreiche Versicherungs-Tarife nicht nur bei im SGB definierten Stufen der Pflegebedürftigkeit leisten, sondern auch bei Einschränkungen gemäß ADL-Definitionen sowie bei Demenzerkrankung.
Was die Beitragszahlung betrifft, so kann diese sowohl in laufenden Monatsbeiträgen wie auch als Einmalbeitrag erfolgen. Beruhigend ist zudem, dass die Versicherung bei finanziellen Engpässen vorübergehend beitragsfrei gestellt werden kann. Allerdings reduzieren sich damit einhergehend auch die Leistungen. Solltest du die Pflegerentenversicherung kündigen, erhältst du den Rückkaufswert zurück. Dabei handelt es sich um einen Teil der von dir bezahlten Beiträge.
Entscheidest du dich für eine Pflegerentenversicherung, erfolgt bei Vertragsabschluss eine Gesundheitsprüfung. Finden sich dabei individuelle Risikofaktoren, so kann dein Antrag deshalb mit Risikozuschlägen angenommen oder auch abgelehnt werden.
Pflegerentenversicherung – die Vorteile und Nachteile
Die Pflegerentenversicherung birgt zahlreiche Vorteile für dich:
- Beitragshöhe garantiert
- Beitragszahlung monatlich oder als Einmalbetrag
- in der Regel im Leistungsfall Beitragsfreistellung
- bei finanziellem Engpass Beitragsfreistellung möglich
- Rückkaufswert bei Kündigung der Versicherung
- oftmals Todesfall-Leistung inbegriffen
- Versicherungsschutz weltweit
- Leistung auch bei AD und Demenz
Doch wie alles hat auch diese Versicherung ihre Nachteile:
- die Überschussleistungen sind nicht garantiert
- im Vergleich zu Pflegetagegeldversicherungen hohe Beiträge
Ist eine Pflegerentenversicherung sinnvoll?
Diese Versicherung macht definitiv Sinn, denn sie bietet dir im Falle der Pflegebedürftigkeit finanzielle Sicherheit. Denn du darfst nicht vergessen, dass die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung keinesfalls ausreichen, um die laufenden Kosten bei Pflegebedürftigkeit abzudecken. Gleiches gilt für die private Pflegepflichtversicherung.
Die Lücke zwischen den gesetzlichen Pflegeleistungen und den tatsächlichen Kosten bei Pflegebedürftigkeit ist groß und wird von der Pflegerentenversicherung gut aufgefangen.
Die Leistungen der Pflegerentenversicherung
- monatliche garantierte Pflegerenten-Leistung im Pflegefall
- den Grad der Absicherungshöhe je Pflegegrad kannst du selbst festlegen
- Hinterbliebenenleistung im Todesfall, wenn keine Pflegebedürftigkeit eintritt oder maximal Pflegegrad 1 erreicht wird
- bei manchen Tarifen kann eine zusätzliche Kapitalleistung vereinbart werden
- die Versicherer bieten umfassende Serviceleistungen wie beispielsweise Pflegeheimplatzvermittlung, Pflegeberatung etc.
Die Pflegerente, wonach wird sie bemessen?
Deine individuelle Leistungshöhe kannst du bei Versicherungsabschluss festlegen. Doch Achtung: es gibt dabei die Garantieleistungen und auch die Überschussleistungen. Dabei sind lediglich die Garantieleistungen in ihrer Höhe sicher. Etwaige Überschüsse können die Leistungen allerdings erhöhen. So zum Beispiel, wenn von der Versicherungsgesellschaft besonders hohe Erträge erzielt werden.
Gibt es eine Gesundheitsprüfung?
Ja, bei der Antragstellung für deine Pflegerentenversicherung erfolgt eine Gesundheitsprüfung. Du hast Vorerkrankungen? Gerne beraten wir dich ausführlich zur Versicherung und auch zur Gesundheitsprüfung. Denn als freie Versicherungsmakler sind uns die Annahmerichtlinien der verschiedenen Versicherer bestens bekannt.
Du wünschst eine Versicherung ohne Gesundheitsfragen? Auch das ist möglich. Doch diese Option hat einen Haken: die Pflegerentenversicherung ohne Gesundheitsfragen beinhaltet eine 15-jährige Wartezeit. Im Grund genommen handelt es sich bei dieser Versicherung eher um eine Rentenversicherung mit Pflegeoption, welche du nach Ablauf der 15 Jahre Wartezeit beanspruchen kannst.
Pflegebedürftig, ab wann ist man das bei der Pflegerentenversicherung?
Die meisten Versicherungstarife beinhalten mehrere verschiedene Leistungsauslöser. Zudem sind in der Regel die üblichen Pflegegrade, also 1 bis 5 des SGB Bestandteil der Versicherungsbedingungen. Auch gibt es inzwischen zahlreiche Tarife, welche auch im Falle einer Demenzerkrankung und nach ADL-Kriterien leisten. Letztere stimmen übrigens nicht mit den per Gesetz definierten Pflegestufen überein. Das bedeutet, dass die Versicherung unter Umständen auch dann leistet, wenn du laut den gesetzlichen Maßstäben nicht pflegebedürftig bist.
Extra-Tipp: ADL-Kriterien sind für dich auch dann ideal, wenn du später im Ausland leben möchtest. Denn ADL ist weltweit stark verbreitet und kann so auch durch einen Gutachter im Ausland festgestellt werden. Und somit ohne den Medizinischen Dienst der gesetzlichen Krankenkassen.
Die Pflegerentenversicherung und die Steuer
Die Leistungen deiner Pflegerentenversicherung werden netto ausbezahlt und sind steuerfrei.
Was ist mit einer staatlichen Förderung?
Die Pflegerentenversicherung ist leider nicht staatlich förderungsfähig.
Fazit
Natürlich hofft jeder Mensch, niemals pflegebedürftig zu werden. Und dennoch kann es passieren. Sei es durch eine Krankheit oder durch einen Unfall. Viel zu schnell kann sich das Leben für Menschen eines jeden Alters grundlegend verändern. Und dann? Pflegebedürftigkeit bringt stets hohe Kosten mit sich, welche entweder du selbst oder deine Angehörigen dann stemmen müssen.
Die Pflegerentenversicherung bietet finanzielle Sicherheit, denn sie leistet im Falle der Pflegebedürftigkeit. Sorge vor, mit dieser wichtigen Absicherung für den Ernstfall. Wir beraten dich gerne und unterbreiten dir auf Wunsch auch ein unverbindliches Angebot.