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Multirisk-Versicherung

Uwe

Uwe Redler

Redakteur

Sie sichern Ihren Lebensstandard durch Ihre Arbeitskraft. Doch werden Sie diese bis zu Ihrem Ruhestand stets vollumfänglich haben? Dies ist leider etwas, das niemand weiß. Umso wichtiger ist es, dass Sie Ihre Arbeitskraft umfassend absichern. Denn nur so können Sie auch im Falle einer Berufsunfähigkeit Ihren gewohnten Lebensstandard erhalten. Doch was, wenn Sie aufgrund Ihres Berufs oder aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen oder Risiken keine Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten oder die Beiträge unerschwinglich sind? Dann benötigen Sie eine Multirisk-Versicherung.

Multirisk-Versicherung, was ist das?

Selbstverständlich wünschen wir es Ihnen, dass Sie stets gesund bleiben. Und so bis zu Ihrem Ruhestand Ihrer Arbeit nachgehen können. Doch leider ist es so, dass zahlreiche Menschen berufsunfähig werden.

Gut, wenn dann eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) greift. Doch oftmals sind die Beiträge dafür aufgrund des Berufs oder aufgrund Vorerkrankungen sehr hoch. Oder Sie erhalten aus diesen Gründen gar keine BU. Was dann?

Doch keine Angst, es gibt eine sehr gute Alternative zur BU: die Multirisk-Versicherung. Dabei handelt es sich um eine Art Versicherungspaket, welches mehrere Einzelverträge zusammenfasst.

Im gewerblichen Bereich gibt es diese praktische Versicherung bereits. Und auch Hausbesitzer profitieren von einer Multirisk-Versicherung, welche dann die Wohngebäudeversicherung, die Haftpflichtversicherung sowie die Hausratversicherung bündelt.

Und nun gibt es die praktische Multirisk-Versicherung auch für deine private Absicherung. Um umfassend abgesichert zu sein, bedarf es an sich einer:

Berufsunfähigkeitsversicherung

Invaliditätsabsicherung

Lebensversicherung, um deine Familie abzusichern

privaten Pflegezusatzversicherung

Die Multirisk-Versicherung, auch Funktionsinvaliditätsversicherung genannt, bündelt diese Absicherungen und ist in der Regel in zwei Tarif-Arten erhältlich:

unfallbasierte Police

lebensversicherungsbasierte Police

Doch was davon ist besser?

Unfallbasiert, die Nachteile überwiegen

Geht es um die Tarif-Art Ihrer Multirisk-Versicherung, sollten Sie sich für eine lebensversicherungsbasierte Police entscheiden. Denn es gibt bei der unfallbasierten Police klare Nachteile.

Zum einen erhalten Sie die Rente aus Ihrer unfallbasierten Versicherung erst ab einer 50-%-igen Invalidität. Zum anderen leistet sie erst, wenn Sie mehrere Ihrer elementaren Fähigkeiten wie beispielsweise gehen, sitzen oder auch Treppensteigen verlieren. Und das unwiederbringlich. Sie sehen, es ist nicht leicht, von einer unfallbasierten Versicherung im Ernstfall eine Leistung zu erhalten.

Doch es gibt noch einen groß en Nachteil bei unfallbasierten Policen. Und dieser befindet sich in den Versicherungsbedingungen. Denn diese erlauben es der Versicherungsgesellschaft, Ihren Vertrag ohne Angaben von Gründen zu kündigen. Und wenn nicht dies geschieht, dann kann der Versicherer Ihre Versicherungsbeiträge fast beliebig zu erhöhen, wenn die Unternehmensfinanzen dies notwendig machen.

Normalerweise müssen Sie sich um die Finanzen des Versicherungsunternehmens keine Gedanken machen. Doch die o. g. Nachteile geben der Versicherungsgesellschaft eine ganz andere Möglichkeit: Sie kann, sollten ihr die Kosten für Sie, sowie Ihre Schadenshäufigkeit zu hoch werden, einfach den Vertrag kündigen. Oder eben die Beiträge mehr oder weniger beliebig erhöhen. Für Sie als Versicherungsnehmer kann dies tiefgreifende Folgen haben. Denn entweder übersteigt die neue Beitragshöhe irgendwann deine finanziellen Möglichkeiten oder Sie sind nach einer Kündigung wieder ohne Absicherung. Natürlich können Sie dann wieder einen neuen Vertrag bei einem anderen Versicherer abschließ en. Doch sollten Sie zwischenzeitlich gesundheitliche Probleme haben, könnte dies schwierig werden.

Aufgrund dieser schwerwiegenden Nachteile ist es stets besser, sich für eine lebensversicherungsbasierte Police zu entscheiden.

Die Absicherung

Die Leistungen der Multirisk-Versicherung zu erlangen ist weitaus einfacher, als eine BU-Leistung zu erhalten. Denn nicht jeder, der nicht mehr arbeitsfähig oder gesundheitlich eingeschränkt ist, ist zugleich auch berufsunfähig.

Die Multirisk-Versicherung leistet, wenn Sie:

ihre Grundfähigkeiten verlieren

an einer schweren Krankheit erkranken

einen Organschaden davontragen

einen Unfall erleiden

an Depressionen leiden

pflegebedürftig werden

versterben

Geht es um den Verlust Ihrer Grundfähigkeiten, wird nicht jede Grundfähigkeit gleich bewertet.

Als sehr schwerwiegend wird der Verlust von Sehen, Sprechen, dem Handgebrauch und der Orientierung eingestuft. So zum Beispiel, wenn Sie auf beiden Augen erblinden oder nur noch einen minimalen Bruchteil Ihrer Sehfähigkeit haben. Oder auch, wenn Sie nicht mehr verständlich sprechen können. Können Sie keine Tastatur mehr benutzen oder keinen Stift mehr halten, gilt die Grundfähigkeit des Handgebrauchs als verloren. Ebenso als sehr schwerwiegend wird der Verlust der örtlichen und zeitlichen Orientierung eingestuft.

Als schwerwiegender Verlust von Grundfähigkeiten gilt der Verlust Ihres Gehörs, wenn Sie sich nicht mehr bücken oder knien können, wenn Sie nicht mehr länger als 10 Minuten stehen können, keine Treppen mehr steigen können, nicht mehr länger als 20 Minuten sitzen können und keine 200 Meter mehr pausenlos gehen können. Auch, wenn Sie aufgrund Problemen mit Ihren Armen keine Jacke mehr ohne Hilfe anziehen können, gilt dies als schwerwiegender Verlust. Ebenso, wenn Sie mit Ihren Armen nicht mehr schwer heben können.

Auch, wenn Ihr Führerschein aus medizinischen Gründen eingezogen, oder erst gar nicht ausgestellt wurde, ist dies in der Multirisk-Versicherung abgesichert.

Geht es um die Risiken und Leistungen ist es sehr wichtig, dass Sie die verschiedenen Versicherer und ihre Tarife ausführlich vergleichen. Gerne übernehmen wir dies für Sie und helfen Ihnen so dabei, die für Sie optimale Multirisk-Versicherung zu finden.

Achtung: nur sehr wenige Versicherer bzw. Tarife beinhalten auch psychische Erkrankungen. Meist sind sie vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.

Der Versicherungsbeitrag

Verglichen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Multirisk-Versicherung günstiger. 

Der Beitrag ist dabei vor allem abhängig von der gewünschten Renten-Höhe. 

Hier gilt: je höher die Rente im Leistungsfall, desto höher auch dein Versicherungsbeitrag.

Fazit

Bei einer Multirisk-Versicherung handelt es sich um die Bündelung unterschiedlicher Versicherungsbausteine. Sie enthält damit Bestandteile aus der Grundfähigkeitsversicherung, der Unfallversicherung, der Dread-Disease-Versicherung sowie der Pflegeversicherung. Dies bedeutet zugleich: ein Vertrag statt vier einzelne Verträge.

Die Multirisk-Versicherung leistet, wenn Sie Ihre Grundfähigkeiten verlieren, einen Unfall erleiden oder schwer erkranken. Doch Achtung: psychische Erkrankungen sind in der Regel vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.

Sind Sie auf der Suche nach einer guten Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung, da diese Ihnen zu teuer ist oder Sie diese aufgrund von Vorerkrankungen nicht erhalten, ist die Multirisk-Versicherung eine gute Möglichkeit für Sie.

Sie haben noch Fragen, wünschen eine umfassende Beratung oder ein unverbindliches Angebot? Sehr gerne stehen wir Ihnen für all das zur Verfügung.

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