Krankentagegeldversicherung

Wie eine Krankentagegeldversicherung Sie vor wirtschaftlichen Verlusten schützt

Die meisten denken daran, sich mit diversen Zusatzversicherungen für die weniger schönen Ereignisse im Leben abzusichern. Dass eine schwere Krankheit über Monate hinweg nicht nur den Körper belastet, sondern auch die finanziellen Verhältnisse empfindlich stört, wird im schlechtesten Fall erst bei Eintritt einer solchen Situation wahrgenommen. Gerade Freiberufler und Selbstständige erleiden in solchen Fällen wirtschaftliche Verluste.

Mit einer Krankentagegeldversicherung können Sie finanzielle Einbußen abpuffern und sich entspannt um Ihre Genesung kümmern. Auch wenn Sie gesetzlich versichert sind, ist für Sie, als Arbeitnehmer, eine Krankentagegeldversicherung ein zusätzlicher Schutz.

In manchen Fällen kann es für Sie sinnvoll sein, dass Krankentagegeld bei einem anderen Versicherer als Ihrer eigentlichen Krankenkasse zu haben. Das ist prinzipiell möglich. Ob der Abschluss einer zusätzlichen Krankentagegeldversicherung bei einem anderen Anbieter für Sie vorteilhaft ist, besprechen Sie am besten mit Ihrem unabhängigen Finanzberater.

Was leistet eine Krankentagegeldversicherung?

Wer als Arbeitnehmer länger als sechs Wochen krankgeschrieben ist, erhält ein reduziertes Krankengeld von seiner gesetzlichen Krankenkasse. Davor leistet der Arbeitgeber eine Lohnfortzahlung trotz Krankheit. Damit sind Arbeitnehmer im Normalfall teilweise gut abgesichert.
Wer auf selbstständiger Basis arbeitet, muss bereits ab dem ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit mit finanziellen Einbußen rechnen. Ein paar Tage lassen sich in der Regel überbrücken. Über einen längeren Zeitraum tangieren die wirtschaftlichen Verluste die eigene Existenz erheblich.

Bei einer Krankentagegeldversicherung können Sie autonom bestimmen, ab welchem Tag die Versicherung Ihnen ein Tagegeld auszahlt und in welcher Höhe. Dabei hängt die Höhe der zu entrichtenden Versicherungsbeiträge davon ab, wie hoch das Krankentagegeld ist und ab dem wievielten Tag es ausbezahlt werden soll. Je früher ein Vertrag abgeschlossen wird, desto günstiger sind die anfallenden Prämien. Achten Sie darauf, dass beim Abschluss einer Krankentagegeldversicherung jederzeit die Leistung an Ihren beruflichen Erfolg angepasst werden kann.

Höhe des Krankentagegeldes

Wie hoch Ihr Krankentagegeld sein sollte, hängt davon ab, wie hoch Ihre monatlichen Ausgaben sind. Es ist nicht immer notwendig, sein gesamtes Nettoeinkommen abzusichern, wenn Spielraum verfügbar ist.

Bei der richtigen Beitragsfindung für das Krankentagegeld sollten mehrere Faktoren bedacht werden.

Erstellen Sie eine Liste sämtlicher monatlicher Ausgaben, die auch während einer längeren Krankheit anfallen. Selbstständige sollten abwägen, ob weiterlaufende Betriebsausgaben hinzukommen. Diese Kosten sollten im Ernstfall durch Krankengeld oder Krankentagegeld abgedeckt werden können.
Das Nettoeinkommen darf durch das Krankentagegeld und andere Lohnersatzzahlungen, sowie Krankengeld nicht überschritten werden. Richtwert ist der Durchschnitt des Nettoeinkommens der letzten 12 Monate. Die maximale Höhe des Krankentagegeldes hängt vom Auszahlungszeitpunkt der ersten Zahlung ab und davon, welchem Beruf Sie nachgehen. Genauer gesagt dient das Berufsrisiko als Richtwert.
In den ersten zwei Jahren einer Existenzgründung sind verhältnismäßig niedrige Höchstsätze an Krankentagegeld bei den Versicherern zu bekommen.
Gute Krankentagegeldversicherungen bieten selbstständig Erwerbstätigen 70–80 % vor der Steuer als höchstmögliche Versicherungshöhe an. Wenn Sie eine Zusatzversicherung abschließen möchten, lohnt es sich also, gut zu vergleichen.
Sollte Ihr Nettoeinkommen dauerhaft sinken, melden Sie das am besten der Krankentagegeldversicherung. Dementsprechend kann der Versicherer den Beitrag anpassen.
Krankentagegelder sind abgabe- und steuerfrei. Das heißt, dass das vereinbarte Krankentagegeld netto ausbezahlt wird.
Nur wenn Ihr Arbeitgeber für Sie das Krankentagegeld abgeschlossen hat und die Beiträge auch bezahlt, unterliegt dieses genauso wie das Krankengeld voll der Steuerpflicht. Das gilt auch für Geschäftsführer einer GmbH, deren Krankentagegeld über die Firma abgewickelt wird.

Im Gegensatz zum Krankengeld ist das zusätzlich versicherte Krankentagegeld zeitlich nicht begrenzt. Nur, wenn eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird, enden die Zahlungen spätestens nach drei Monaten. Das Krankengeld einer gesetzlichen Krankenversicherung wird maximal für 72 Tage ausbezahlt.

Achtung! Ab dem Zeitpunkt, zu dem Sie als berufsunfähig eingestuft werden, kann der Versicherer das Krankentagegeld zurückfordern.

Wie hoch sollte der Tagessatz des Krankentagesgeldes sein

Wie hoch ist das Krankentagegeld

Die Höhe des Krankentagegeldes hängt davon ab, wie Sie krankenversichert sind. Entscheidend ist, ob Sie selbstständig oder angestellt arbeiten und ob Sie gesetzlich oder privat versichert sind.

Wie viel zahlt die gesetzliche Krankenkasse

Um eine passende Höhe Ihres Krankentagegeldes zu bestimmen, sollten Sie zunächst ermitteln, wie viel Krankengeld Ihre gesetzliche Krankenkasse im Krankheitsfall zahlt.

Grundlagen des gesetzlichen Krankengeldes

70 Prozent des Bruttoeinkommens
maximal 90 Prozent des letzten Nettoeinkommens
Abzug von rund 12 Prozent für Arbeitnehmeranteile zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung
Höchstgrenze: maximal 2676 Euro Krankengeld pro Monat

Beispiel bei 4350 Euro brutto pro Monat

Reales Krankengeld rund 21 Prozent unter Ihrem gewohnten Nettoeinkommen
Besteht eine Versorgungslücke, ist eine Krankentagegeldversicherung sinnvoll
Erste Tarife sind ab etwa 10 Euro pro Monat erhältlich
Ein unabhängiger Finanzberater unterstützt Sie beim Vergleich passender Tarife

Krankengeld bei höherem Einkommen

Verdienen Sie mehr als 4350 Euro monatlich, erhalten Sie maximal rund 2603 Euro Krankengeld netto. In diesem Fall lohnt sich eine genaue Berechnung des Bedarfs.

So berechnen Sie Ihren benötigten Tagessatz

Ermitteln Sie Ihre monatlichen Fixkosten
Ziehen Sie die maximal möglichen 2676 Euro Krankengeld ab
Teilen Sie die Differenz durch 30 Tage
Das Ergebnis ist Ihr notwendiger Tagessatz für das Krankentagegeld
Die Auszahlung sollte spätestens ab dem 43. Krankheitstag einsetzen

Angestellte in der privaten Krankenversicherung

Wenn Sie privat krankenversichert und angestellt sind, verläuft die Berechnung ähnlich.

Vorgehen

erstellen Sie eine Haushaltsrechnung
teilen Sie die Differenz zwischen Ihrem Bedarf und den vorhandenen Einnahmen durch 30 Tage
prüfen Sie, ob Ihre private Krankenversicherung ein ausreichend hohes Krankentagegeld vorsieht
beantragen Sie gegebenenfalls eine Anpassung
ein unabhängiger Finanzberater kann Sie bei der Berechnung und Optimierung unterstützen

Hinweis

Falls Ihr aktueller Gesundheitszustand momentan keine Erhöhung erlaubt, ist oft spätestens bei der nächsten Gehaltserhöhung eine Anpassung ohne Gesundheitsprüfung möglich.

Selbstständige in der gesetzlichen Krankenversicherung

Selbstständige, die sich gesetzlich versichern, erhalten Krankengeld in Höhe von 70 Prozent ihres Einkommens. Da auch die Beiträge aus diesem Einkommen berechnet werden, kann eine deutliche Versorgungslücke entstehen.

Empfehlung

berechnen Sie die Differenz zwischen Ihrem tatsächlichen monatlichen Bedarf und dem ausgezahlten Krankengeld
sichern Sie diese Lücke mit einem passenden Krankentagegeld ab

Selbstständige in der privaten Krankenversicherung

Für privat versicherte Selbstständige ist eine vorausschauende Planung besonders wichtig.

Worauf Sie achten sollten

das Krankentagegeld sollte trotz anderer Ausgaben nicht vernachlässigt werden
bei längerer Krankheit schützt es unmittelbar Ihre Existenz
ein unabhängiger Finanzberater unterstützt Sie bei der Haushaltsanalyse
alle relevanten Ausgaben sollten vollständig erfasst werden
prüfen Sie, ob ausreichend Rücklagen vorhanden sind, um die Zeit bis zur Auszahlung Ihres Krankentagegeldes zu überbrücken

Wissenswertes zum Krankentagegeld und Krankengeld für Familien

Arbeitnehmer, deren Kind krank wird, haben 10 Tage Anspruch auf ein sogenanntes Kinderkrankengeld. Voraussetzung: Der Sprössling ist nicht älter als 11 Jahre. Ganze 20 Tage Lohnersatzleistung erhalten alleinerziehende Eltern.

Wer sich freiwillig gesetzlich versichert hat, aber auf selbständiger Basis arbeitet, kann das Kinderkrankengeld ebenfalls in Anspruch nehmen. Voraussetzung hierfür ist, der Geschäftsinhaber oder Freiberufler hat Anspruch auf Krankengeld. Und das Kinderkrankengeld kann erst nach sechs Wochen bezogen werden.

Krankengeld und Kinderkrankengeld müssen bei der Steuererklärung angegeben werden. Sie sind zwar steuerfrei, können sich aber auf die Besteuerung auswirken (Progressionsvorbehalt). Das zusätzlich vereinbarte Krankentagegeld ist grundsätzlich steuerfrei.

Welche Versicherer bieten Krankentagegeld als Zusatzleistung an

Alle bekannten Krankenkassen zahlen das allgemein bekannte Krankengeld aus. Das Krankentagegeld ist eine Zusatzversicherung, um wirtschaftliche Engpässe bei längerer Krankheit zu vermeiden. Die meisten Krankenkassen bieten Wahltarife zu Krankentagegeld an. Außerdem gibt es private Versicherungen, die freiwillig gesetzlich Versicherten, Selbständigen und Freiberuflern finanzielle Sicherheit geben.

Krankentagegeldversicherung vergleichen

Neben einer ausreichenden Versorgung und einem guten Preis-Leistungs-Verhältnis sollte ein gutes Krankentagegeld etwa eine Nachversicherungsgarantie haben. Somit ist eine Anpassung der Leistung, ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich. Achten Sie darauf, ob die Versicherung bei einer teilweisen Arbeitsunfähigkeit bereits Krankentagegeld ausbezahlt. Gerade Selbständige, die aufgrund einer Verletzung den Hauptbestandteil ihrer beruflichen Tätigkeit zeitweise nicht mehr ausüben können, profitieren von dieser Versicherungsleistung. Lassen Sie die zahlreichen Anbieter der privaten Krankentagegeldversicherungen vom unabhängigen Finanzberater vergleichen, bevor Sie sich für einen Anbieter entscheiden.

Häufige Fragen zur Krankentagegeldversicherung

Was ist eine Krankentagegeldversicherung?

Eine Krankentagegeldversicherung ersetzt Ihr Einkommen, wenn Sie wegen Krankheit länger nicht arbeiten können. Sie erhalten einen täglichen Geldbetrag, der Ihre finanzielle Lücke schließt, sobald Ihr Arbeitgeber kein Gehalt mehr weiterzahlt oder Sie als Selbstständige keine Einnahmen erzielen.

Ab wann zahlt die Krankentagegeldversicherung?

Die Auszahlung beginnt ab dem vertraglich vereinbarten Krankheitstag. Bei Angestellten sollte der Leistungsbeginn spätestens ab dem 43. Krankheitstag liegen, da bis dahin der Arbeitgeber die Entgeltfortzahlung übernimmt. Selbstständige wählen den Beginn häufig früher.

Wie hoch sollte das Krankentagegeld sein?

Das Krankentagegeld sollte genau die Differenz zwischen Ihrem tatsächlichen monatlichen Bedarf und dem gesetzlichen oder privaten Krankengeld ausgleichen. Grundlage ist eine Haushaltsrechnung, die Ihre festen Ausgaben berücksichtigt.

Wie viel zahlt die gesetzliche Krankenkasse an Krankengeld?

Die gesetzliche Kasse zahlt 70 Prozent des Bruttoeinkommens, maximal 90 Prozent des Netto. Es werden rund 12 Prozent für Renten, Arbeitslosen und Pflegeversicherung abgezogen. Dadurch liegt das reale Krankengeld meist deutlich unter dem üblichen Netto.

Ist das Krankengeld gedeckelt?

Ja. Die gesetzliche Krankenkasse zahlt maximal 2676 Euro pro Monat. Wer mehr verdient, fällt automatisch auf diese Obergrenze zurück.

Kann das Krankentagegeld auch gekürzt werden?

Es wird nicht gekürzt, aber es wird nur bis zur Höhe Ihres tatsächlichen Verdienstausfalls gezahlt. Überversicherungen sind nicht möglich. Wenn Ihr Einkommen sinkt, kann eine Anpassung notwendig werden.

Was kostet eine Krankentagegeldversicherung?

Die Beiträge hängen von Eintrittsalter, Beruf, Versicherungsbeginn und gewünschter Leistung ab. Erste Tarife gibt es bereits im niedrigen zweistelligen Bereich pro Monat.

Wie lange zahlt die Krankentagegeldversicherung?

Die Zahlung läuft, solange die ärztlich bestätigte Arbeitsunfähigkeit besteht und keine Berufsunfähigkeit vorliegt. Fällt später eine dauerhafte Berufsunfähigkeit an, endet das Krankentagegeld in der Regel.

Muss ich Gesundheitsfragen beantworten?

Ja. Die meisten Anbieter verlangen Gesundheitsangaben. Je nach Tarif und Anbieter können Vorerkrankungen zu Zuschlägen oder Ausschlüssen führen.

Was ist der Unterschied zwischen Krankengeld und Krankentagegeld

Krankengeld wird von der gesetzlichen Krankenkasse gezahlt und ist gesetzlich definiert. Krankentagegeld ist eine private Absicherung, die Ihre Einkommenslücke schließt und individuell vereinbart wird.

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