Du sicherst deinen Lebensstandard durch deine Arbeitskraft. Doch wirst du sie bis zu deinem Ruhestand stets vollumfänglich haben? Dies ist leider etwas, das niemand weiß. Umso wichtiger ist es, dass du deine Arbeitskraft umfassend absicherst. Denn nur so kannst du auch im Falle einer Berufsunfähigkeit deinen gewohnten Lebensstandard erhalten. Doch was, wenn du aufgrund deines Berufs oder aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen oder Risiken keine Berufsunfähigkeitsversicherung erhältst oder die Beiträge unerschwinglich sind? Dann benötigst du eine Multirisk-Versicherung.
Multirisk-Versicherung, was ist das?
Selbstverständlich wünschen wir es dir, dass du stets gesund bleibst. Und so bis zu deinem Ruhestand deiner Arbeit nachgehen kannst. Doch leider ist es so, dass zahlreiche Menschen berufsunfähig werden.
Gut, wenn dann eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) greift. Doch oftmals sind die Beiträge dafür aufgrund des Berufs oder aufgrund Vorerkrankungen sehr hoch. Oder du erhältst aus diesen Gründen gar keine BU. Was dann?
Doch keine Angst, es gibt eine sehr gute Alternative zur BU: die Multirisk-Versicherung. Dabei handelt es sich um eine Art Versicherungspaket, welches mehrere Einzelverträge zusammenfasst.
Im gewerblichen Bereich gibt es diese praktische Versicherung bereits. Und auch Hausbesitzer profitieren von einer Multirisk-Versicherung, welche dann die Wohngebäudeversicherung, die Haftpflichtversicherung sowie die Hausratversicherung bündelt.
Und nun gibt es die praktische Multirisk-Versicherung auch für deine private Absicherung. Um umfassend abgesichert zu sein, bedarf es an sich einer
- Berufsunfähigkeitsversicherung
- Invaliditätsabsicherung
- Lebensversicherung, um deine Familie abzusichern
- privaten Pflegezusatzversicherung
Die Multirisk-Versicherung, auch Funktionsinvaliditätsversicherung genannt, bündelt diese Absicherungen und ist in der Regel in zwei Tarif-Arten erhältlich:
- unfallbasierte Police
- lebensversicherungsbasierte Police
Doch was davon ist besser?
Unfallbasiert, die Nachteile überwiegen
Geht es um die Tarif-Art deiner Multirisk-Versicherung, solltest du dich für eine lebensversicherungsbasierte Police entscheiden. Denn es gibt bei der unfallbasierten Police klare Nachteile.
Zum einen erhältst du die Rente aus deiner unfallbasierten Versicherung erst ab einer 50-%-igen Invalidität. Zum anderen leistet sie erst, wenn du mehrere deiner elementaren Fähigkeiten wie beispielsweise gehen, sitzen oder auch Treppensteigen verlierst. Und das unwiederbringlich. Du siehst, es ist nicht leicht, von einer unfallbasierten Versicherung im Ernstfall eine Leistung zu erhalten.
Doch es gibt noch einen großen Nachteil bei unfallbasierten Policen. Und dieser befindet sich in den Versicherungsbedingungen. Denn diese erlauben es der Versicherungsgesellschaft, deinen Vertrag ohne Angaben von Gründen zu kündigen. Und wenn nicht dies geschieht, dann kann der Versicherer deine Versicherungsbeiträge fast beliebig zu erhöhen, wenn die Unternehmensfinanzen dies notwendig machen.
Normalerweise musst du dir um die Finanzen des Versicherungsunternehmens keine Gedanken machen. Doch die o. g. Nachteile geben der Versicherungsgesellschaft eine ganz andere Möglichkeit: sie kann, sollten ihr die Kosten für dich sowie deine Schadenshäufigkeit zu hoch werden, einfach den Vertrag kündigen. Oder eben die Beiträge mehr oder weniger beliebig erhöhen. Für dich als Versicherungsnehmer kann dies tiefgreifende Folgen haben. Denn entweder übersteigt die neue Beitragshöhe irgendwann deine finanziellen Möglichkeiten oder du bist nach einer Kündigung wieder ohne Absicherung. Natürlich kannst du dann wieder einen neuen Vertrag bei einem anderen Versicherer abschließen. Doch solltest du zwischenzeitlich gesundheitliche Probleme haben, könnte dies schwierig werden.
Aufgrund dieser schwerwiegenden Nachteile ist es stets besser, dich für eine lebensversicherungsbasierte Police zu entscheiden.
Die Absicherung
Die Leistungen der Multirisk-Versicherung zu erlangen ist weitaus einfacher, als eine BU-Leistung zu erhalten. Denn nicht jeder, der nicht mehr arbeitsfähig oder gesundheitlich eingeschränkt ist, ist zugleich auch berufsunfähig.
Die Multirisk-Versicherung leistet, wenn du
- deine Grundfähigkeiten verlierst
- an einer schweren Krankheit erkrankst
- einen Organschaden davonträgst
- einen Unfall erleidest
- an Depressionen leidest
- pflegebedürftig wirst
- verstirbst
Geht es um den Verlust deiner Grundfähigkeiten, wird nicht jede Grundfähigkeit gleich bewertet.
Als sehr schwerwiegend wird der Verlust von Sehen, Sprechen, dem Handgebrauch und der Orientierung eingestuft. So zum Beispiel, wenn du auf beiden Augen erblindest oder nur noch einen minimalen Bruchteil deiner Sehfähigkeit hast. Oder auch, wenn du nicht mehr verständlich sprechen kannst. Kannst du keine Tastatur mehr benutzen oder keinen Stift mehr halten, gilt die Grundfähigkeit des Handgebrauchs als verloren. Ebenso als sehr schwerwiegend wird der Verlust der örtlichen und zeitlichen Orientierung eingestuft.
Als schwerwiegender Verlust von Grundfähigkeiten gilt der Verlust deines Gehörs, wenn du dich nicht mehr bücken oder knien kannst, wenn du nicht mehr länger als 10 Minuten stehen kannst, keine Treppen mehr steigen kannst, nicht mehr länger als 20 Minuten sitzen kannst und keine 200 Meter mehr pausenlos gehen kannst. Auch, wenn du dir aufgrund Probleme mit deinen Armen keine Jacke mehr ohne Hilfe anziehen kannst, gilt als schwerwiegender Verlust. Ebenso, wenn du mit deinen Armen nicht mehr schwer heben kannst.
Auch, wenn dein Führerschein aus medizinischen Gründen eingezogen oder erst gar nicht ausgestellt wurde, ist in der Multirisk-Versicherung abgesichert.
Geht es um die Risiken und Leistungen ist es sehr wichtig, dass du die verschiedenen Versicherer und ihre Tarife ausführlich vergleichst. Gerne übernehmen wir dies für dich und helfen dir so dabei, die für dich optimale Multirisk-Versicherung zu finden.
Achtung: nur sehr wenige Versicherer bzw. Tarife beinhalten auch psychische Erkrankungen. Meist sind sie vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.
Der Versicherungsbeitrag
Verglichen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Multirisk-Versicherung günstiger. Der Beitrag ist dabei vor allem abhängig von der gewünschten Renten-Höhe. Hier gilt: je höher die Rente im Leistungsfall, desto höher auch dein Versicherungsbeitrag.
Fazit
Bei einer Multirisk-Versicherung handelt es sich um die Bündelung unterschiedlicher Versicherungsbausteine. Sie enthält damit Bestandteile aus der Grundfähigkeitsversicherung, der Unfallversicherung, der Dread-Disease-Versicherung sowie der Pflegeversicherung. Dies bedeutet zugleich: ein Vertrag statt vier einzelne Verträge.
Die Multirisk-Versicherung leistet, wenn du deine Grundfähigkeiten verlierst, einen Unfall erleidest oder schwer erkrankst. Doch Achtung: psychische Erkrankungen sind in der Regel vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.
Bist du auf der Suche nach einer guten Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung, da diese dir zu teuer ist oder du sie aufgrund von Vorerkrankungen nicht erhältst, ist die Multirisk-Versicherung eine gute Möglichkeit für dich.
Du hast noch Fragen, wünscht eine umfassende Beratung oder ein unverbindliches Angebot? Sehr gerne stehen wir dir für all das zur Verfügung.